Secondo il rapporto PERC, le misure di soppressione/cancellazione dei dati proposte dal COVID-19 potrebbero essere più dannose che utili

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Scritto da Harry Johnson

Un nuovo rapporto pubblicato dal Policy & Economic Research Council (PERC) ha rilevato che le misure proposte di soppressione/cancellazione dei dati per affrontare le ricadute economiche di COVID-19 ridurranno drasticamente l'accesso al credito qualora venissero attuate. Il rapporto, intitolato "Impatti della soppressione a livello di sistema dei dati dispregiativi nella segnalazione del credito", ha simulato gli impatti della soppressione e dell'eliminazione su larga scala delle informazioni negative sul credito. 

Un nuovo rapporto pubblicato dal Policy & Economic Research Council (PERC) ha rilevato che le misure proposte di soppressione/cancellazione dei dati per affrontare le ricadute economiche di COVID-19 ridurranno drasticamente l'accesso al credito qualora venissero attuate. Il rapporto, intitolato "Impatti della soppressione a livello di sistema dei dati dispregiativi nella segnalazione del credito", ha simulato gli impatti della soppressione e dell'eliminazione su larga scala delle informazioni negative sul credito. 

Negli ultimi 18 mesi, i responsabili politici negli Stati Uniti e nel mondo hanno lottato con la complessa questione delle chiusure del mercato dovute alle misure sanitarie necessarie. A livello nazionale, la risposta relativamente ristretta e mirata alle segnalazioni di credito della legge CARES sembra aver avuto un grande successo. Tuttavia, ci sono state richieste da parte di alcuni membri del Congresso per un divieto assoluto a livello di sistema sulla segnalazione del credito di informazioni avverse, coprendo tutti i consumatori durante (e per un certo periodo dopo) la crisi COVID-19, una politica denominata "soppressione e cancellazione .”

Mentre la pandemia sta andando nella giusta direzione negli Stati Uniti, il paese non è affatto fuori pericolo. Con il 22% della popolazione statunitense non vaccinata e tassi di vaccinazione molto più bassi a livello globale, ci sono abbondanti opportunità che la crisi sanitaria vada di lato. Se ciò accade, i legislatori potrebbero essere tentati di adottare misure di soppressione/cancellazione per proteggere i consumatori. Inoltre, applicazioni più ristrette di questo approccio sono state recentemente introdotte dal Congresso come emendamenti al National Defense Authorization Act (NDAA). Sebbene ben intenzionate, come con la misura più ampia, le domande più ristrette sarebbero più dannose per i mutuatari che utili, in questo caso il personale militare in servizio attivo.

Il rapporto PERC ha rilevato che con una politica di soppressione/cancellazione più ampia in atto, i punteggi di credito medi aumentano, ma non abbastanza da corrispondere all'aumento simultaneo del punteggio limite utilizzato dai prestatori per decidere quali mutuatari rifiutare e quali accettare. Ad esempio, dopo soli sei mesi di soppressione/cancellazione, il punteggio limite sale a 699 mentre il punteggio medio di credito sale a soli 693. Il divario tra i due si allarga nel tempo, il che significa che più a lungo è in atto una politica di soppressione, più persone a cui verrà negato l'accesso al credito tradizionale a prezzi accessibili.

Le prove del nuovo studio mostrano anche che i mutuatari più giovani, i mutuatari a basso reddito e i mutuatari delle comunità minoritarie subiranno i maggiori impatti negativi. In un esempio, mentre l'accettazione del credito per l'intera popolazione è diminuita del 18%, è diminuita del 46% per i mutuatari più giovani. Un altro scenario, compreso l'impatto sull'azzardo morale di una politica di soppressione/cancellazione, ha visto l'accesso al credito per i giovani dai 18 ai 24 anni ridotto di un sorprendente 90%. Un impatto così diffuso su un gruppo di età avrebbe probabilmente un effetto duraturo sulla loro capacità di generare ricchezza e costruire risorse, in particolare perché i Millennial hanno lottato su questo fronte rispetto alla Generazione X e ai Boomer della stessa età. Per reddito, è sceso del 19% per il gruppo di reddito più basso, ma del 15% per il più alto, una differenza del 27%. Per i membri delle famiglie nelle aree a maggioranza bianca e non ispanica, è diminuito del 17%, ma nelle aree a maggioranza nera è diminuito del 23% e nelle aree a maggioranza ispanica è sceso del 25%. 

I quasi due decenni di ricerca del PERC si sono concentrati sull'uso responsabile dei dati per espandere l'inclusione finanziaria. Questo studio era una continuazione di un precedente white paper intitolato "L'aggiunta è meglio della sottrazione: i rischi della soppressione dei dati e i vantaggi dell'aggiunta di dati più positivi nella rendicontazione del credito". Ha esaminato la ricerca precedente sulla cancellazione dei dati e ha presentato risultati coerenti che le cancellazioni dei dati sono dannose per i mutuatari. Contrariamente alla soppressione/cancellazione, la ricerca PERC ha scoperto che l'aggiunta di dati sui pagamenti non finanziari ai rapporti sul credito al consumo aumenta notevolmente l'accesso al credito per gli invisibili del credito (principalmente persone a basso reddito, americani giovani e anziani, comunità minoritarie e immigrati).

Il rapporto raccomandava di aggiungere dati di pagamento positivi (puntuali) di telecomunicazioni, TV via cavo e satellitare e società a banda larga nel sistema di rendicontazione del credito, piuttosto che eliminare i dati di pagamento negativi (in ritardo). L'inclusione di dati predittivi attraverso canali autorizzati dai consumatori può anche aiutare a compensare il degrado dei tradizionali dati sui file di credito derivanti dalla pandemia.

Il presidente e CEO del PERC, il dott. Michael Turner, ha dichiarato: “I responsabili delle politiche statunitensi hanno raggiunto un delicato equilibrio con le disposizioni del CARES Act, che hanno funzionato. Andando avanti, tuttavia, il nostro studio mostra che devono procedere con cautela". Il Dr. Turner ha sottolineato la probabilità che le persone escluse in conseguenza della soppressione/cancellazione si rivolgano a istituti di credito ad alto costo (banchi dei pegni, prestatori di giorno di paga, prestatori di titoli) per soddisfare le loro reali esigenze di credito. "Pensiamo che sia il momento per il Congresso di agire per promuovere l'inclusione di dati alternativi nei rapporti sul credito al consumo", ha aggiunto Turner.

Il fondatore e presidente della Society for Financial Education & Professional Development (SFE&PD) Ted Daniels ha aggiunto: "Il rapporto del PERC sulla rendicontazione del credito contiene informazioni estremamente utili perché descrive in dettaglio come le misure proposte di soppressione/cancellazione dei dati COVID-19 riducono effettivamente l'accesso al credito per i consumatori, in particolare popolazioni minoritarie. Inoltre, il rapporto PERC mostra la necessità di una divulgazione equa e accurata di tutti i dati sul credito, come i dati sui pagamenti positivi di telecomunicazioni, TV via cavo e satellitare e banda larga, nei rapporti sul credito".  

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Harry Johnson è stato il redattore degli incarichi per eTurboNews da più di 20 anni. Vive a Honolulu, Hawaii, ed è originario dell'Europa. Gli piace scrivere e coprire le notizie.

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